3 опции за обратен ипотечен заем, за които пенсионерите трябва да знаят сега

След години на високи разноски по заеми, доста по-възрастни притежатели на жилища обмислят концепцията да се възползват от личния си капитал, с цел да вземат пари на заем тъкмо в този момент. И макар че има редица налични способи да извършите това в днешния пейзаж на лихвените проценти, противоположните ипотеки, които разрешават на отговарящите на изискванията притежатели на жилища на 62 и повече години да обръщат част от личния си капитал в пари, могат да бъдат образован вид, който да обмислите, когато имате закрепен бюджет, защото тези заеми не идват със същите отговорности за месечно заплащане на заема, каквито бихте получили със заем за личен капитал или кредитна линия за личен капитал (HELOC).

За живеещи пенсионери лимитирани спестявания и вложения или възрастни хора, които се оправят с възходящи медицински и домашен разноски, опцията да отключат личен капитал, без да поемат нови месечни заплащания, може да бъде изключително привлекателна в този момент. В края на краищата разноските за всичко - от опазване на здравето до жилища, се повишават с помощта на лепкава инфлация и прибавянето на още едно обвързване за месечно заплащане към микса просто няма смисъл за доста пенсионери. 

Но макар че противоположните ипотеки могат да обезпечат скъп източник на спомагателен приход, не всички артикули са основани еднообразно и определеният от вас вид противоположна ипотека може да окаже огромно въздействие върху гъвкавостта, таксите и дълготрайните разноски, с които идват тези артикули. Така че, в случай че мислите за противоположна ипотека скоро, разбирането на вашите благоприятни условия е от основно значение. 

Научете повече за вариантите за противоположен ипотечен заем, налични за вас в този момент.

3 варианти за противоположен ипотечен заем, които пенсионерите би трябвало да знаят в този момент

Ако сте пенсионер и обмисляте скоро да се възползвате от личния си капитал, може би си коства да обмислите следните варианти за противоположен ипотечен заем: 

Ипотека за превръщане на личен капитал (HECM)

Най-много постоянно срещан вид противоположна ипотека е ипотеката за превръщане на личен капитал (HECM), която е противоположна ипотека, която е федерално застрахована от Федералната жилищна администрация (FHA). Тези заеми съставляват по-голямата част от противоположните ипотеки на пазара и идват с няколко вградени отбрани, в това число наложителни консултантски сесии и правила за безискване (което значи, че вие ​​или вашите наследници в никакъв случай няма да дължите повече от цената на жилището).

HECM се оферират посредством кредитори, утвърдени от FHA, и могат да се употребяват за на практика всевъзможни цели, от покриване на ежедневните разноски за живот до консолидиране на дълга. Кредитополучателите могат да избират от няколко варианти за погашение, в това число еднократна сума, месечни заплащания, кредитна линия или композиция от тях. Тази еластичност прави HECM прелъстителен избор за доста пенсионери, които търсят непрекъснат поток от спомагателен приход.

Тези заеми обаче идват и с ясни предели за заеми. FHA лимитира какъв брой личен капитал можете да вземете назаем въз основа на вашата възраст, лихвени проценти и стойност на жилището и има предварителни награди за ипотечна застраховка, които би трябвало да имате поради. И въпреки всичко, за притежателите на жилища, които желаят гарантиран от държавното управление заем със отбрана на потребителите и голям брой варианти за погашение, HECM нормално са пожеланият избор.

Научете по какъв начин заемът за противоположна ипотека може да помогне да допълните приходите си след пенсиониране през днешния ден.

Собствени противоположни ипотеки

За пенсионери с жилища с по-висока стойност, лични противоположни ипотеки, постоянно наричани джъмбо противоположни ипотеки, могат да бъдат по-подходящи. Тези частни заеми не са застраховани от FHA, което значи, че могат да надвишават федералните предели за заеми, избрани за HECM (в момента малко над 1 милион $ през 2025 г.). Някои заемодатели даже разрешават на кредитополучателите достъп до няколко милиона $ личен капитал.

Тъй като не са държавно застраховани, личните противоположни ипотеки нормално имат разнообразни условия и по-малко ограничавания. Например, някои кредитори разрешават на кредитополучатели на възраст до 55 години да дават отговор на изискванията, до момента в който други оферират по-ниски първични разноски или по-гъвкави варианти за погашение. Но с тази еластичност идва и риск: Тези заеми не идват със същата отбрана на FHA и изискванията могат да варират доста съгласно заемодателя.

Но в случай че вашият дом коства доста повече от лимита на FHA или в случай че към този момент сте го изплатили и желаете да получите достъп до повече от този капитал, личната противоположна ипотека може да бъде мощен инструмент. Просто се уверете, че сте прочели дребния шрифт и деликатно сравнете кредиторите, с цел да разберете разноските, условията за допустимост и изискванията за погашение.

Едноцелеви противоположни ипотеки

Едноцелевата противоположна ипотека е най-рядко срещаният, само че и най-достъпният вид за пенсионери, които дават отговор на условията. Предлагани основно от държавни и локални държавни управления или избрани организации с нестопанска цел, тези заеми разрешават на притежателите на жилища да заемат пари за съответна, утвърдена цел, нормално налози върху собствеността, ремонт на дома или други съществени разноски.

Тъй като тези заеми са предопределени за лимитирана приложимост и притежатели на жилища с по-ниски приходи, те нормално идват с минимални такси и по-ниски лихвени проценти от HECM или частни заеми. Най-голямото им ограничаване обаче е гъвкавостта. Можете да употребявате средствата единствено за задачите, утвърдени от заемодателя, като сумата на заема нормално е по-малка. За възрастните хора, които се борят с нужните усъвършенствания на дома или заплащането на налози обаче, едноцелевите противоположни ипотеки могат да бъдат образован вид, който да обмислят. 

Изводът

С верния метод противоположната ипотека може да предложи финансова отмора и успокоение при пенсиониране. Тези неповторими варианти за заеми оферират образован метод за пенсионерите да трансфорат личния капитал в използваеми пари, без да поемат повече месечни отговорности, което може да бъде изключително привлекателно в среда, в която лихвените проценти постепенно понижават и пенсионните спестявания се разтягат. Да се ​​уверите, че разбирате разликите сред HECM, личните и едноцелевите заеми, обаче е решаваща стъпка, която би трябвало да предприемете, преди да подпишете пунктираната линия.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.